¿Qué es el factoring y cómo funciona para dar liquidez a tu empresa?
Cerrar una gran venta es motivo de celebración, pero ¿qué pasa cuando el cliente te pide pagar a 30, 60 o hasta 90 días? Para muchas empresas en crecimiento, esperar tanto tiempo para cobrar significa quedarse sin efectivo para pagar planillas, proveedores o comprar nueva mercadería.
Es aquí donde entra en juego una de las herramientas financieras más utilizadas y efectivas en el Perú: el factoring. Si quieres saber qué es, cómo funciona y por qué tu facturación electrónica es clave para aprovecharlo, aquí te lo explicamos de forma sencilla.
¿Qué es el factoring?
El factoring es un mecanismo de financiamiento que permite a las empresas adelantar el cobro de sus facturas. En lugar de esperar meses a que tu cliente te pague, le cedes (vendes) esa factura a una entidad financiera (banco o empresa de factoring). Esta entidad te adelanta el dinero casi de inmediato, cobrándote una pequeña comisión por el servicio.
¿Cómo funciona el factoring paso a paso?
El proceso es mucho más ágil que pedir un préstamo bancario tradicional. Funciona en 4 simples pasos:
- 1. Venta y emisión: Vendes tu producto o servicio y emites una factura electrónica a crédito (conocida como Factura Negociable).
- 2. Cesión de la factura: Envías esta factura electrónica a la empresa de factoring para solicitar el adelanto.
- 3. Recepción de liquidez: La entidad financiera evalúa a tu cliente (su historial crediticio) y, tras aprobar la operación, te deposita un gran porcentaje del valor de la factura (generalmente entre el 80% y 95%).
- 4. Cobro final: Cuando se cumple la fecha de vencimiento (por ejemplo, al día 60), tu cliente le paga directamente a la entidad financiera, cerrando el ciclo.
Principales beneficios para tu negocio
- Liquidez inmediata: Tienes efectivo al instante para seguir operando e invirtiendo, sin detener tu crecimiento.
- No genera deuda bancaria: A diferencia de un préstamo, el factoring es una venta de un activo (tu factura), por lo que no mancha tu historial crediticio ni afecta tus líneas de crédito.
- Tercerización de la cobranza: Te liberas del estrés de estar llamando al cliente para cobrar, ya que la entidad financiera se encarga de esa gestión.
El respaldo legal: Normativas vigentes en Perú
El factoring en el Perú está respaldado por un marco normativo sólido que protege a las empresas y garantiza la seguridad de estas operaciones financieras. Las principales reglas de juego que debes conocer son:
- Ley N° 29623: Es la ley fundamental que convierte a la factura comercial en una Factura Negociable. Al ser considerada un «título valor», la factura adquiere mérito ejecutivo; es decir, tiene fuerza legal para ser cobrada por vía judicial si el cliente incumple con el pago.
- Conformidad a los 8 días (D.U. 013-2020): La normativa actual establece que, una vez que el cliente recibe la factura, tiene un plazo de 8 días hábiles para aceptarla o rechazarla. Si no responde en ese tiempo, se aplica la «conformidad presunta» y tu factura queda legalmente lista para ser negociada.
- Registro en CAVALI: Para que una Factura Electrónica pueda venderse, la ley exige que el documento se registre mediante «anotación en cuenta» en la plataforma de CAVALI (Institución de Compensación y Liquidación de Valores).
El requisito indispensable: Facturas Electrónicas impecables
Para que una entidad financiera acepte comprar tu factura (y CAVALI la valide), esta debe ser una Factura Electrónica perfectamente validada por la SUNAT (con su respectivo CDR aceptado). Un pequeño error técnico en la emisión o en la fecha de vencimiento puede hacer que te rechacen el adelanto de efectivo.
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